Miten Suomen eläkejärjestelmä toimii?

Suomen eläkejärjestelmä koostuu työeläkkeestä, kansaneläkkeestä ja takuueläkkeestä. Työeläke kertyy työstä ja yrittäjätoiminnasta. Kansaneläke ja takuueläke täydentävät toimeentuloa, jos työeläke jää pieneksi.

Eläkejärjestelmä turvaa toimeentuloasi vanhuuden tai työkyvyttömyyden aikana. Se turvaa talouttasi myös, jos perheenhuoltaja kuolee. 

Mistä Suomen eläkejärjestelmä koostuu?

Suomen lakisääteisen eläkejärjestelmän kolme pääosaa ovat työeläke, kansaneläke ja takuueläke: 

• työeläke kertyy työstä tai yrittäjätoiminnasta
• kansaneläke täydentää pientä työeläkettä
• takuueläke turvaa vähimmäiseläkkeen pienituloiselle eläkeläiselle.  

Työeläke

Työeläke perustuu työstä ja yrittäjätoiminnasta kertyneisiin ansioihin. 

Työeläkeasioita hoitavat työeläkelaitokset, kuten Keva, Ilmarinen, Varma, Elo, Veritas ja Mela sekä eläkekassat, eläkesäätiöt ja erityiseläkelaitokset. 

Työeläkelaitokset keräävät eläkemaksut, vastaavat pääsääntöisesti eläkevarojen sijoittamisesta, käsittelevät eläkehakemukset sekä myöntävät ja maksavat eläkkeet. Jos olet töissä julkisella sektorilla, Keva hoitaa työeläkeasiasi. 

Kansaneläke ja takuueläke

Jos työeläkkeesi määrä on pieni tai sinulle ei ole kertynyt työeläkettä lainkaan, voit saada Kelasta kansaneläkettä. Jos eläkkeiden yhteismäärä jää pieneksi, voit saada Kelasta takuueläkettä. 

Vapaaehtoiset eläkejärjestelyt

Lakisääteisten eläkkeiden lisäksi sinulla voi olla vapaaehtoisia eläkejärjestelyitä tai muu oma eläkesäästö. Itse järjestämäsi eläkesäästäminen ei pienennä työeläkettä. 

Mihin lakeihin eläketurva perustuu?

Työeläke, kansaneläke ja takuueläke ovat laissa säädettyjä etuuksia.

Julkisen sektorin työeläkkeet määräytyvät julkisten alojen eläkelain (JuEL) mukaan. Julkisella sektorilla on lisäksi joitain erityisryhmiä koskevia omia eläkelakeja, kuten esimerkiksi kansanedustajien eläkelaki. 

Yksityisen puolen työeläkelakeja ovat muun muassa työntekijän eläkelaki (TyEL), yrittäjän eläkelaki (YEL) ja maatalousyrittäjän eläkelaki (MYEL). Kansaneläke määräytyy kansaneläkelain mukaan ja takuueläkkeestä säädetään laissa takuueläkkeestä.

Miten työeläkettä kertyy?

Työeläke kertyy työstä ja yrittäjätoiminnasta. 

Työntekijän ja yrittäjän eläketurva vakuutetaan lakisääteisesti. Työnantaja järjestää työeläkevakuutuksen puolestasi, jos olet palkkatyössä. Yrittäjä järjestää itse oman työeläkevakuutuksensa.

Mitkä asiat vaikuttavat työeläkkeen määrään? 

Työeläkkeesi määrään vaikuttavat työuran pituus, ansioiden suuruus ja työskentelyaika. Työeläkettä voi kertyä myös eräiltä sosiaalietuusajoilta.

Tarkista työeläkeotteeltasi, mistä sinulle on kertynyt eläkettä ja kuinka paljon. Kevan asiakkaana näet työeläkeotteesi Omat eläketietosi -palvelusta.

Esimerkki työeläkkeen kertymisestä

Seuraava esimerkki näyttää, miten työeläkettä kertyy 30 000 euron vuosituloista 1,5 prosentin vuotuisella karttumisprosentilla.

• Vuosiansio 30 000 euroa
• Karttumisprosentti 1,5 % vuodessa
• Kuukausieläkettä kertyy: 37,50 euroa kuukaudessa 
  
  • Laskelma: 30 000 euroa x 1,5 % / 12 = 37,50

Eläkkeen vuosikertymä jaetaan 12:lla, koska eläke maksetaan kuukausittain. 

Miten palkkakerroin ja työeläkeindeksi vaikuttavat eläkkeeseen?

Kun jäät eläkkeelle, jokaisen vuoden vuosiansiot tarkistetaan palkkakertoimella eläkkeen alkamisvuoden tasoon. Maksussa olevien eläkkeiden ostovoimasta huolehditaan tarkistamalla niitä vuosittain työeläkeindeksillä. 

Lue lisää sivulta Työeläkeindeksi ja palkkakerroin

Kertynyt eläke säilyy, jos vaihdat työpaikkaa

Työeläkejärjestelmän perusperiaatteena Suomessa on ansaitun eläkeoikeuden säilyminen. Työuran aikana kertynyt eläkkeesi säilyy, vaikka vaihdat työpaikkaa tai siirryt yksityiseltä alalta julkiselle alalle tai päinvastoin. Eläkettäsi koskevat tiedot säilyvät työeläkejärjestelmän rekistereissä. Voit tarkistaa nämä tiedot työeläkeotteeltasi Omat eläketietosi -palvelussa.

Mitä työeläke turvaa?

Työeläke turvaa toimeentuloasi vanhuuden ja työkyvyttömyyden aikana. Työeläkejärjestelmästä voidaan maksaa myös perhe-eläkettä perheenhuoltajan kuoleman jälkeen.

Työeläkevaihtoehdot

Työeläke voi olla:

• vanhuuseläke
• osittainen varhennettu vanhuuseläke
• työkyvyttömyyseläke
• osatyökyvyttömyyseläke
• työuraeläke
• perhe-eläke

Tutustu eri työeläkevaihtoehtoihin sivulla Eläkevaihtoehdot

Ammatillinen kuntoutus 

Jos työkykysi on heikentynyt, ammatillinen kuntoutus voi auttaa sinua jatkamaan nykyisessä työssäsi tai siirtymään terveydentilallesi sopivampaan työhön. Ammatillinen kuntoutus voidaan toteuttaa työpaikalla tai opiskeluna.

Lue lisää sivulta Ammatillinen kuntoutus 

Kuka hoitaa työeläkeasiasi?

Eläkeasiasi hoitaa pääsääntöisesti se työeläkelaitos, jossa viimeinen työ- tai virkasuhteesi on vakuutettu. Jos viimeinen työ- tai virkasuhteesi on ollut julkisella alalla, eläkeasiasi hoidetaan Kevassa.

Keiden työeläkeasioita Keva hoitaa?

Keva hoitaa julkisen alan eläketurvaa. Keva huolehtii kuntien, hyvinvointialueiden, valtion, evankelis-luterilaisen kirkon, Kelan toimihenkilöiden, Suomen Pankin, Finanssivalvonnan sekä tiettyjen Ahvenanmaan julkisen sektorin työntekijöiden ja eläkkeensaajien työeläkeasioita. 

Miten kansaneläke ja takuueläke täydentävät työeläkettä?

Kansaneläke voi täydentää työeläkettäsi, jos työeläkkeesi jää pieneksi tai et saa työeläkettä lainkaan. Takuueläke voi täydentää eläkkeitäsi, jos niiden yhteismäärä jää pieneksi.

Kansaneläke

Kela maksaa kansaneläkettä, jos työeläkkeesi jää pieneksi tai et saa työeläkettä lainkaan. Kansaneläke voi olla vanhuuseläke tai työkyvyttömyyseläke. 

Lue lisää sivuilta:

Vanhuuseläke kansaneläkkeenä (kela.fi) 

Työkyvyttömyyseläke kansaneläkkeenä (kela.fi) 

Takuueläke

Takuueläke turvaa vähimmäiseläkkeen pienituloiselle eläkeläiselle.

Takuueläke täydentää pientä työeläkettä ja kansaneläkettä.

Lue lisää sivulta Takuueläke (kela.fi) 

Perhe-eläke ja kuntoutusetuudet

Kela voi maksaa perhe-eläkettä omaisensa menettäneelle leskelle ja lapselle.

Kela maksaa myös kuntoutusetuuksia työkyvyn heikentyessä.
Kelan ammatillinen kuntoutus on tarkoitettu erityisesti nuorille ja henkilöille, joilla on vähän työkokemusta.

Lue lisää sivuilta:

Kelan etuudet omaisen kuoltua: Omaisen kuolema (kela.fi) 

Kelan kuntoutusetuudet (kela.fi) 

Voit hakea työeläkettä ja kansaneläkettä samalla hakemuksella

Kun haet vanhuuseläkettä tai työkyvyttömyyseläkettä Kevasta, voit samalla hakemuksella hakea myös Kelan kansaneläkettä. Keva välittää hakemuksesi Kelaan, ja Kela antaa kansaneläkkeestä erillisen päätöksen.

Miten työeläkkeet rahoitetaan?

Työeläkkeet rahoitetaan pääasiassa työnantajien ja työntekijöiden maksamilla työeläkemaksuilla. Käytännössä työssä käyvät rahoittavat nykyisten eläkkeensaajien eläkkeitä. 

Mihin eläkerahastoja ja sijoitustuottoja käytetään?

Eläkkeiden maksamiseen käytetään myös eläkerahastoista saatavia sijoitustuottoja. Työeläkemaksuja rahastoidaan, jotta eläkkeiden maksamiseen on myös tulevaisuudessa riittävästi varoja. 

Julkisten alojen eläkkeiden rahastointi

Tällä hetkellä osa kunta-alan ja hyvinvointialueiden eläkkeisiin käytettävistä varoista tulee Kevaan rahastoitujen varojen sijoitusten tuotoista.

Lue lisää sivulta Eläkkeiden rahoitus

Valtion, evankelis-luterilaisen kirkon, Kelan, Suomen Pankin, Ahvenanmaan ja Finanssivalvonnan eläkkeiden rahastointia ei hoideta Kevassa, vaan niitä varten on omat kunkin tahon itse hallinnoimat rahastot. 

Yrittäjien eläkkeiden rahoitus

Yrittäjien eläkkeiden rahoitus toimii eri tavalla.

Lue lisää sivulta YEL-yrittäjät (etk.fi) 

Miten työntekijän ja työnantajan työeläkemaksut määräytyvät? 

Työntekijä ja työnantaja maksavat työeläkemaksua. Työnantaja pidättää työntekijän maksuosuuden palkasta ja maksaa koko työeläkemaksun työeläkelaitokselle. 

Työnantaja maksaa suurimman osan työeläkemaksusta. Vuonna 2026 työeläkemaksu on yhteensä 24,4 prosenttia palkoista, josta työnantajan keskimääräinen osuus on 17,10 prosenttia ja työntekijän osuus on 7,30 prosenttia. 

Työnantaja pidättää työntekijän työeläkemaksun palkasta palkanmaksun yhteydessä ja tilittää sen työeläkelaitokselle yhdessä työnantajan oman eläkemaksun kanssa. Näet oman työeläkemaksusi palkkalaskelmastasi. 

Esimerkki työeläkemaksuista vuonna 2026

• Palkka: 3 000 euroa kuukaudessa
• Työntekijän työeläkemaksu 7,30 % (vuonna 2026) = 219 euroa kuukaudessa
• Työnantajan maksuosuus 17,10 % (vuonna 2026) = 513 euroa kuukaudessa
• Maksut yhteensä 3 000 x 24,4 % = 732 euroa kuukaudessa

Työnantajan osuus ei näy palkassasi vähennyksenä samalla tavalla kuin työntekijän työeläkemaksu, mutta se on osa työn tekemisen kokonaiskustannuksia. 

Miten yrittäjän eläkevakuutus toimii?

Yrittäjä järjestää eläketurvansa ottamalla YEL-vakuutuksen ja maksamalla YEL-vakuutusmaksuja. Keva ei hoida YEL-vakuutettujen yrittäjien eläkevakuuttamista.

Lue lisää sivulta Yrittäjäeläkkeen määrä ja vakuutusmaksut (työeläke.fi) 

Vaikuttavatko omat säästöt työeläkkeeseen?

Omat säästösi eivät vaikuta työeläkkeesi määrään eivätkä pienennä työeläkettä. Voit halutessasi varautua eläkeaikaan säästämällä tai sijoittamalla työeläkkeen rinnalla.

Voitko saada eläkettä ulkomailta?

Jos olet ollut töissä muualla kuin Suomessa, siitä on voinut kertyä myös eläkettä. Jokaisella maalla on omat sääntönsä siitä, miten paljon eläkettä on kertynyt ja missä iässä eläkkeen voi saada.

Lue lisää sivulta Eläkkeen hakeminen ulkomailta tai ulkomaille

Lyhyesti

• Työeläke kertyy työstä ja yrittäjätoiminnasta.
• Kansaneläke täydentää pientä työeläkettä. 
• Takuueläke turvaa vähimmäiseläkkeen pienituloiselle eläkeläiselle. 
• Työeläkemaksua maksavat työnantajat, työntekijät ja yrittäjät. 
• Työnantaja pidättää työntekijän eläkemaksun palkasta ja tilittää sen työeläkelaitokselle. 
• Keva hoitaa julkisen alan eläketurvaa.